正所谓“你不理财，财不理你。”2006年股市基市的火爆，让看准市场行情的理财高手们都发了，性格内向沉稳的徐先生犹豫再三，为实现他买车买房的梦想，打算在2007年开始他的理财人生。

徐先生，河北人，2005年毕业后在北京一家私营企业工作，刚工作一年多，目前每月收入在3500元左右，除去日常花销1200元，恋爱开支500元，房租800元，每月约能余下1000元都存进了银行，辛苦攒了一年才12000元，自己暗自琢磨，这要攒上多少年才能实现买车买房的梦想啊。同事建议他去做一些理财投资，可以让12000元增值，但面对市面上各种各样的理财产品，徐先生挑花眼了，不知道哪个好。做股票吧，自己对股市根本不懂，怕把辛苦钱“输”光。看着基金火，又想买基金，可基金学问也深。咨询了好多银行的理财产品，又嫌收益率不够高。看着别人投资挣钱，自己没了主意，正郁闷呢。

专家分析

收入不高的工薪阶层想做理财投资，建议以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后是高风险。工薪阶层工作忙，无暇钻研市场，很难把握最佳购买时点，更没有高风险的承受能力，一不小心很容易“翻船”，所以建议最好不要涉及股票，可以在相对稳健型投资里做选择，如基金或一些银行理财产品。

针对工薪阶层的特点，定期定投购买基金是个不错的理财方法，在保证日常生活和一部分活动资金的情况下，可以根据个人的经济实力和每个月的收支情况来选择不同的投资方案。定期定投类似于基金的零存整取，它是一种定期定额申购约定的开放式基金品种，积少成多、摊薄购买成本的一种长期理财计划。

基金定投还具有以下特点：

1、手续简单：一次开户手续，以后只要在申购日保证指定账户上有足够资金即可。

2、摊低成本：净值降低，买入份额多，净值增加，买入份额少，可一定程度摊低投资成本。

3、参与起点低：一般每月1000元以上即可，个别基金参与起点甚至可低至100元。

4、收益免税：目前基金的个人投资分红完全免税，较银行存款更具优势。

从上述特点来看，定投较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。例如，每月投资200元，即使基金年平均回报率只有6%，10年后总投入24000元，保守估计，其本利和能达到33000元，真正把小钱变成了大钱。

一般而言，以下人群更适合定投：

其一，工薪阶层。由于可以积少成多和轻松进退，可谓是工薪阶层以及“懒人”的“聚宝盆”。平时只有小钱却在未来要应对大额支出的人，也可选择定投，比如年轻的父母为子女积攒未来的教育经费，中年人为自己的养老计划存钱等。另外，基金定投还是不想冒太大风险的投资者的首选。

其二，职场新人。定投有助于培养投资习惯，特别适合刚刚踏入社会、积累比较有限、把投资当作末位问题看待的年轻人，不仅能为他们搁置起来的一些小钱找到出路，而且能帮助年轻人改变大手大脚的消费习惯。

（兴业证券）